dr
On ne peut pas parler d’optimisation patrimoniale sans parler de stratégies. Stratégies différentes, adaptées aux situations de chacun en fonction des attentes, des priorités, de la fiscalité et de l’appétence de chacun aux risques encourus. De manière générale, une stratégie patrimoniale efficace et pérenne se base sur 2 leviers : les placements financiers et les investissements immobiliers.
Les placements financiers
Qu’est-ce qu’un placement financier ? Ce n’est pas simplement le fait d’ouvrir un compte au sein d’un établissement bancaire. S’il est important de juger de la rentabilité d’un placement et de son niveau de risque, il est tout aussi important que ce dernier fasse partie intégrante d’une stratégie d’investissement. Selon que votre stratégie soit à plus ou moins long terme, on se tournera vers des produits plus ou moins risqués.
L’assurance-vie
Pour préparer sa retraite, générer des revenus, se constituer un capital…l’assurance-vie répond à de nombreux projets de vie et reste le placement préféré des Français. Si vous choisissez de souscrire ce produit, vous serez libre de choisir le support d’investissement sur lequel vous placerez votre argent : en euros, en unités de compte (actions) ou multisupport. Bénéficiant d’un cadre juridique et fiscal particulier, c’est également un placement très intéressant en terme de succession et de transmission de patrimoine.
Le PERP
Ce contrat d’assurance individuel existe depuis 2003. Il s’agit d’un Plan Épargne Retraite Populaire sur lequel l’assuré souscripteur réalise des versements jusqu’à son départ en retraite. Le moment venu, le capital constitué est transformé en rentes viagères qui lui seront versées jusqu’à son décès. Outre le bénéfice du complément de revenus, les avantages fiscaux du PERP ne sont pas moindres : les versements au capital sont déductibles du revenu net global de chaque membre du foyer fiscal (dans certaines limites), ce qui constitue une économie considérable pour les contribuables fortement imposés (TMI à plus de 30 %).
Compte-Titres et PEA
Si ces deux placements offrent tous deux les services de base identiques, ils sont tout de même différents sur de nombreux points. Le PEA ou Plan Épargne Actions, est destiné à pousser les Français à investir en bourse et par là souscrire des actions de sociétés européennes ou des parts de fonds de placement (composées à 75 % minimum d’actions provenant de l’Espace Économique Européen). À l’inverse, le CTO, plus souple, peut accepter tous types de titres, de n’importe quelle place financière du monde et des placements plus spéculatifs de type warrants ou options. Fiscalement parlant, le choix se portera sur l’un ou l’autre selon votre situation et le montant du placement que vous souhaitez effectuer.
Les investissements immobiliers
L’investissement immobilier représente le second levier permettant d’optimiser son patrimoine. En effet, c’est une façon différente de placer son argent, de le faire fructifier et d’en retirer des avantages. La pierre est un placement sûr et de nombreuses lois l’accompagnent donnant ainsi au contribuable l’opportunité de défiscaliser tout en développant son patrimoine. La loi Pinel, Censi-Bouvard, Girardin, Malraux, Cosse…et d’autres encore permettent, à conditions et taux différents, d’avoir accès à des réductions fiscales avantageuses.
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) appelées également « pierre papier » ne permettent pas d’investir dans l’immobilier au sens propre du terme cependant, de façon détournée, donnent l’opportunité d’investir dans des sociétés de gestion qui, elles, investissent dans l’immobilier. Elles font souvent partie de stratégies patrimoniales via diverses techniques comme : le financement à crédit, le démembrement de propriété, l’investissement par l’assurance-vie…
L’optimisation fiscale n’est donc pas à négliger, elle est même incontournable pour développer son patrimoine. Bien comprendre les rouages du système fiscal et utiliser les dispositifs à bon escient ne s’improvise pas, c’est pourquoi il est indispensable, afin de bénéficier d’un accompagnement de qualité dans vos démarches, de il est intéressant de consulter un cabinet de conseil en gestion de patrimoine.
La rédaction
